Antananarivo — Rouler dans un véhicule d’occasion au compteur incertain et aux pannes fréquentes est rarement un choix à Madagascar : c’est le plus souvent une contrainte imposée par le pouvoir d’achat. Jusqu’ici, l’acquisition d’une voiture neuve restait un privilège réservé aux grandes entreprises ou à une poignée de ménages aisés.
Pour tenter de dynamiser ce marché, le groupe VISEO (représentant les concessionnaires Continental Auto et Ocean Trade Madagascar) s’associe à la banque SIPEM. Leur objectif : rendre le véhicule zéro kilomètre accessible aux salariés et aux acteurs du secteur informel.
Une formule pensée pour les contraintes locales
Plutôt que d’appliquer les exigences d’un crédit à la consommation classique, le partenariat VISEO-SIPEM repose sur un montage financier ajusté au profil des ménages malgaches :
- Un apport initial contenu : Fixé à 10 % du montant global du véhicule.
- Un étalement sur 5 ans : Un remboursement étalé jusqu’à 60 mois afin d’alléger la mensualité.
- Une instruction accélérée : Une réponse promise sous 5 jours ouvrés après le dépôt d’un dossier complet.
- Une couverture intégrée : La mensualité inclut d’office une assurance tous risques.
Formalisation des revenus : La réponse de la banque
L’accès au crédit reste historiquement bloqué par le manque de formalisation des revenus à Madagascar. Un frein que la banque affirme savoir contourner.
Sylvie Rabary, directrice du Centre d’Affaires Entreprises chez SIPEM Banque, rappelle la démarche de l’établissement :
« Cela fait 35 ans que la SIPEM évolue dans le paysage financier malgache, dont plus de 10 ans en tant que banque d’affaires. L’analyse des activités informelles fait partie de notre ADN. Nous ne nous contentons pas d’étudier des fiches de paie : nos agents descendent directement sur le terrain pour évaluer la réalité économique de l’activité. »
Concernant les sûretés exigées, la banque s’appuie sur le bien lui-même : « La seule garantie demandée est le véhicule neuf acquis. Grâce à la garantie constructeur offerte par VISEO, le bien conserve sa valeur et sécurise la banque, sans qu’il soit nécessaire d’engager d’autres garanties personnelles. »
La gestion du risque d’impayé
Sur la question des retards de paiement, l’établissement privilégiant l’accompagnement à la saisie : « Notre objectif est que le client réussisse son projet, pas de saisir son outil de travail ou son véhicule. La saisie demeure l’ultime recours. Si un emprunteur traverse une crise — liée à un aléa climatique ou un coup dur économique —, nous retournons sur le terrain pour réadapter le contrat, notamment en rallongeant la durée du prêt. À ce jour, aucune réquisition n’a été opérée. »
Un levier commercial pour élargir la clientèle
Du côté du distributeur, l’enjeu est clair : capter une clientèle jusqu’ici hors de portée des showrooms. Pour Joël Andriatsimba, directeur commercial du Groupe VISEO, cet accord change la donne :
« Nous accompagnons déjà une clientèle fidèle, mais toute une tranche de la population nous restait inaccessible faute de levier financier adapté. Ce partenariat nous permet d’ouvrir nos catalogues à de nouveaux profils : commerçants, indépendants, petits entrepreneurs et salariés qui pensaient le neuf hors de leur portée. »
Une large gamme de véhicules éligibles
L’accord de financement couvre un spectre étendu du catalogue des filiales Continental Auto et Ocean Trade Madagascar. L’offre s’applique aussi bien aux véhicules particuliers qu’utilitaires : SUV, pick-ups, 4×4, poids lourds, camions, engins de chantier ou véhicules électriques, à travers des marques telles que Mazda, Chevrolet, JMC, Enranger, Foton, GMC ou encore Hyundai Engins.
